Retraite : comment bénéficier de la surcote pour une hausse de votre pension

La surcote est nécessaires à ceux qui veulent augmenter leur pension de retraite. Cela offre une porte de sortie pour une meilleure sécurité financière aux retraités.

Le calcul de la retraite

Pour bénéficier d’une retraite à taux plein, vous devez remplir deux conditions :

• avoir atteint l’âge légal de la retraite (actuellement fixé à 62 ans pour les salariés nés à partir de 1955),
• avoir cotisé le nombre requis de trimestres (soit 160 à 172 trimestres, selon votre année de naissance, tous régimes confondus).

Le montant de votre pension de retraite de base du régime général sera alors égal à 50% de votre salaire moyen. Ce dernier est déterminé sur la base de vos 25 meilleures années de revenus. Toutefois, pour encourager les futurs retraités à prolonger leur activité, les trimestres supplémentaires cotisés donnent droit à une surcote. Autrement dit, cette surcote permet de bénéficier d’une majoration de votre pension de retraite de base.

Une opportunité à saisir pour ceux qui ne souhaitent pas arrêter leur activité dès l’âge légal de départ. La surcote vous permettra ainsi de profiter d’une meilleure pension de retraite, et donc, d’améliorer votre niveau de vie. Notant que si vous partez à la retraite alors que vous n’avez pas acquis assez de trimestres, votre pension sera soumise à un coefficient de minoration, appelé décote. Le calcul de la décote varie selon votre âge et le nombre de trimestres manquants pour obtenir une retraite à taux plein.

Quel est le taux de la surcote ?

Le taux de surcote appliquer depuis le 1er janvier 2009 est de 1,25% par trimestre supplémentaire cotisé. Effectivement, ce coefficient de majoration concerne les salariés du privé, les fonctionnaires et les travailleurs indépendants. Attention, un trimestre validé doit correspondre à un trimestre travaillé. Un arrêt maladie ou une période de chômage ne sont pas comptabilisés. Cependant, pour les professions libérales, la surcote est de 0,75% mais tous les trimestres sont comptabilisés, y compris les trimestres assimilés (trimestre de maladie par exemple).

Voici un exemple de calcul de surcote sur la pension de retraite :

• A l’âge de 62 ans, vous avez cotisé suffisamment de trimestres pour toucher votre pension de retraite à taux plein. Calculée sur la base des 25 meilleures années de votre carrière, cette pension s’élève à 12 000€ par an. Bien entendu, il faut ajouter à ce montant votre retraite complémentaire.
• Si vous décidez de travailler un an de plus, vous validerez 4 trimestres supplémentaires. Votre pension augmentera donc de 4 fois 1,25%, soit 5%. Ainsi, votre retraite de base atteindra 12 600€ par an, soit 50€ supplémentaires par mois.

Toutefois, la retraite complémentaire n’est pas impactée par le mécanisme de surcote. Toutefois, en continuant à travailler, vous accumulez des points qui augmenteront votre retraite complémentaire.

Comment bénéficier de la surcote ?

Il n’y a aucune démarche à effectuer pour bénéficier de la surcote sur la pension de retraite. Effectivement, elle s’applique dès lors qu’un retraité a cumulé trop de trimestres validés. En 2017, plus de 13% des Français partant en retraite ont bénéficié ainsi d’une surcote. Par ailleurs, sachez que la surcote n’est pas plafonnée. Par exemple, vous pouvez travailler six ans de plus pour bénéficier de 24 trimestres supplémentaires. Vous augmenterez ainsi votre pension de retraite de 30%.

La réforme des retraites du 1er septembre 2023 offre ne surcote de 1,25 % de la pension de bas. Cela est applicable par trimestre travaillé entre 63 et 64 ans sous conditions.  Mais pour cela, il faut suivre certaines conditions :

• Un âge minimum de 63 ans
• Une durée d’assurance pour le taux plein
• Au moins un trimestre de majoration liée à la parentalité

Cette mesure aide à atténuer l’impact du report progressif de l’âge de la retraite. Un dispositif qui touche d’ailleurs davantage les femmes. La surcote pour ceux qui continuent à travailler précède toute autre majoration.

Quel impact de la majoration sur la retraite complémentaire ?

Travailler plus longtemps ne vous permet plus d’effacer le malus de la retraite complémentaire, puisque ce dispositif a été supprimé par les partenaires sociaux début octobre. Le bonus de 10%, par la même occasion, a également été supprimé. Mais la prolongation de votre activité, et donc de vos cotisations, vous permet d’acquérir de nouveaux points de retraite complémentaire et donc, mécaniquement, d’en augmenter le montant.

À partir de 55 ans, vous recevez tous les 5 ans, une estimation indicative de votre retraite totale, c’est-à-dire de base et complémentaire. Vous pouvez voir ce que vous rapportera une prolongation d’activité, sur votre retraite de base et sur votre complémentaire. Vous pouvez également faire des simulations sur le site de l’Assurance retraite ou de l’Agirc-Arrco.