Assurance vie : le classement 2023 des contrats via un meilleur rendement

Le rendement de l’assurance vie a connu une hausse en 2023. Chose qui touche en particulier les fonds en euros.

C’est quoi une assurance vie ?

L’assurance vie est à la fois un outil d’épargne et d’investissement : vous effectuez des versements de manière régulière ou non, que la compagnie d’assurance place. Le rendement du placement sera plus ou moins important selon le fonds choisi. La Fédération française de l’assurance indique 144,6 milliards d’euros ont été versés sur des contrats d’assurance vie en 2019. Pour souscrire un contrat d’assurance vie peut répondre à divers objectifs de placement :

• se constituer et/ou faire fructifier un capital ;
• préparer sa retraite ;
• transmettre son patrimoine.

Les fonds placés sur l’assurance vie ne sont pas bloqués et peuvent être rachetés à tout moment. Ainsi, le capital ou la rente de l’assurance vie versés en cas de décès de l’assuré n’entrent pas dans l’actif successoral. Les personnes désignées dans la clause bénéficiaire profitent d’un abattement de 152 500 € sur les droits de succession, voire d’une exonération totale s’il s’agit d’un époux ou partenaire de Pacs. Le ou les bénéficiaires du contrat peuvent notamment être choisis librement par le souscripteur.

Quand le contrat a été ouvert depuis 8 ans, l’imposition applicable aux rachats est en effet réduite. Les produits de l’assurance vie sont soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu ou un prélèvement forfaitaire de 7,5 %. Le taux des prélèvements sociaux est de 17,2 %.

Les fonds en euros

Les fonds en euros ont été créés en France dans les années 1980. D’ailleurs, le but était de répondre aux besoins des épargnants à la recherche d’un placement sécuritaire et stable. Leur succès s’est ensuite étendu à l’ensemble du marché des contrats assurances vie, de capitalisation et plus récemment au plan épargne retraite. Ils représentent aujourd’hui la majeure partie des encours !

Les fonds en euros, toutes générations confondues remportent un grand succès auprès des épargnants car ils présentent des qualités essentielles à court, moyen et long terme pour :

• La sécurité en capital : les fonds en euros affichent une garantie en capital « totale » ou partielle.
• L’effet cliquet : les intérêts annuels versés sur le fonds en euros sont définitivement acquis. Ils ne peuvent pas être remis en cause. Une fois versés, ces gains génèrent de nouveaux intérêts.
• La disponibilité : lorsque vous investissez dans un fonds en euros, le capital est disponible, vous pouvez effectuer des retraits (appelés rachats en assurance vie) quand vous le souhaitez (sauf en cas d’acceptation du bénéficiaire du contrat vie et autres cas de blocage tels que le nantissement).

En investissant sur les fonds euros, les épargnants peuvent aujourd’hui bénéficier de bonus à court terme (1 à 2 ans) qui augmente la rentabilité du fonds en euros pour le souscripteur. Il s’agit de bonus de performance qui peuvent permettre par exemple, de doubler la participation aux bénéfices. Les compagnies d’assurance incitent les clients à investir sur les fonds en euros en leur proposant des conditions avantageuses au travers des bonus et se battent plutôt pour offrir le plus gros rendement de fonds euros.

Les opérations promotionnelles sous forme de bonus peuvent prendre deux formes :

• Le bonus sur encours ;
• Le bonus sur versement.

Un retour en fanfare

Dernièrement, les rendements des fonds euros des contrats d’assurance vie sont désormais en lice. Effectivement, en 2021, les taux d’intérêt moyens sont à 1,28% en moyenne contre 1,92% en 2022. Pour 2023, ce taux serait à 2,50%. Les meilleurs fonds euros d’Assurance vie offrent même des performances bien supérieures. En 2024, ils vont même concurrencer la star des placements garantis, le Livret A.

Par ailleurs, il semblerait qu’une dizaine de contrats d’assurance vie et de plans d’épargne retraite (PER) offrent de meilleurs rendements que le Livret A. Le taux de rémunération est de gelée à 3% net depuis le 1er février 2023, et elle le restera jusqu’au 1er février 2025. Sachant que les revenus des fonds euros sont soumis aux prélèvements sociaux de 17,2%. Tous les fonds euros affichant un taux d’intérêt brut supérieur à 3,70% font mieux que les 3% du Livret A.

Le meilleur rendement en assurance vie 2023

Parmi les meilleurs des fonds d’assurance vie en 2023, il y a les contrats de la France Mutualiste (Passerelle, Livrets RM et Jeun’avenir, et Actépargne). Vraisemblablement, il a un taux de 3,70% brut, et donc de 3% net de prélèvements sociaux.  En plus, il y a aussi deux autres contrats de cette même mutuelle (LFM PER’FORM et Retraite Mutualiste du Combattant (RMC)). Ils ont offert respectivement des taux bruts de 4,30% et 4,20%, soit 3,60% et 3,50% nets.

Dans les meilleurs fonds euros d’Assurance vie 2023, il y a le Placement-direct.fr (Placement-direct Euro+). Il détient un taux annualisé de 4,10%, soit à 3,40% net. Mais c’est le contrat Corum Life qui est au summum en ce qui concerne le meilleur taux de 2023. Avec un rendement de 4,45% annualisé, il culmine à 3,70% net de prélèvements sociaux.