Combien d’argent faut-il épargner pour vivre la meilleure retraite ?
Il est nécessaire d’épargner afin de préparer la retraite. De cette manière, vous pouvez vivre la meilleure retraite.
Épargner pour sa retraite : Commencez par estimer votre future pension de retraite
Rendez-vous sur le site officiel info-retraite.fr et connectez-vous à votre compte retraite. En effet, ce n’est pas une simulation, ce sont les données réelles calculées selon votre carrière. C’est donc ici que vous obtiendrez la meilleure estimation possible. D’ailleurs, le site connaît votre historique professionnel (que vous devez faire corriger en cas d’oubli) mais pas votre futur. Entrez vos meilleures hypothèses de revenus pendant les années qui vous restent à courir avant la retraite, puis choisissez une date de départ (trois choix : avant l’âge légal avec une décote, à l’âge légal, ou après l’âge légal avec une surcote). Ainsi, le montant de votre retraite dépendra de vos cotisations et du régime de retraite auquel vous avez cotisé. Vous aurez probablement une retraite de base et une ou plusieurs retraites complémentaires. Notant tout de même que votre future pension vous semblera malheureusement assez faible…
Faites le point sur vos futures dépenses
Pour épargner pour la retraite, votre train de vie aura une importance capitale sur votre équilibre financier. Effectivement, plus que son niveau absolu, c’est aussi la capacité à le faire évoluer qui sera déterminante. Ainsi, si vous tenez un budget, vous avez déjà une bonne vision de vos dépenses et pourrez facilement vous projeter. Sinon, c’est le moment de vous y mettre :
- Les charges contraintes : Commencez par estimer votre train de vie incompressible actuel, sans aucun “extra” ni loisir. Ce sont vos charges fixes. À la retraite, vous ferez quelques économies de transport, de repas à l’extérieur, de pressing… car travailler coûte de l’argent. Mais ces charges se reporteront ailleurs : à vous d’anticiper au mieux.
- Les frais de santé : malheureusement, les frais de santé iront croissants avec l’âge. Et même s’ils sont généralement remboursés par la Sécurité Sociale et une mutuelle, le prix de cette dernière augmentera et le reste à charge aussi. Il faudra aussi compter sur quelques aménagements du logement et un besoin de confort croissant.
- Les loisirs : Vous pensiez que, libéré des contraintes professionnelles, vous allez pouvoir voyager 6 mois dans l’année ? Aller au restaurant plusieurs fois par semaine ? Pourquoi pas… si votre budget suit ! Avoir plus de temps libre, c’est aussi avoir plus d’opportunités de dépenses… Alors attention à ce poste budgétaire.
- Propriétaire ou locataire : Vous n’aurez pas forcément le même lieu de vie que pendant la période d’activité professionnelle, mais le choix joue un rôle majeur sur votre budget à la retraite. L’idéal est bien sûr d’être propriétaire sans crédit à la retraite afin d’avoir le total contrôle sur ses charges, d’éviter tout risque de devoir quitter son logement. La fin du crédit crée un surcroît d’épargne disponible, qui peut compenser une baisse de revenus à la retraite.
Épargner pour sa retraite : le seul moyen d’anticiper la baisse de revenus
Vous l’aurez compris : pour atteindre un montant élevé, il faut épargner beaucoup. Mais vous n’allez pas tout mettre de votre poche. Comptez sur les intérêts composés avec deux moteurs :
- L’âge auquel vous commencez à épargner. Plus vous commencez tôt, moins vous avez besoin d’épargner chaque mois pour le même résultat.
- Le rendement du placement. Plus vous obtenez un rendement élevé, moins vous avez besoin d’épargner pour le même résultat.
Cependant, pour obtenir un rendement élevé, il faut accepter un risque de perte en capital élevé. Or, toute prise de risque élevée doit être tempérée par la durée d’investissement : il faut accepter de subir plusieurs cycles de marchés pour bénéficier de la tendance à long terme. La prise de risque est très souvent récompensée dans la durée. Autrement dit, pour bien épargner il faut s’y prendre tôt ! C’est le meilleur moyen de ne pas trop se serrer la ceinture en phase d’épargne, et de ne pas être pris à dépourvu le moment de la retraite venu.
Où placer ? Les bonnes solutions sont toujours les mêmes : côté financier, optez pour l’assurance-vie, le PEA ou le PER. Côté foncier, si vous n’êtes pas amateur de l’immobilier physique, la pierre-papier peut vous rendre service. Évitez les livrets, qui n’arriveront pas à conserver votre pouvoir d’achat à long terme, et encore moins à le faire progresser. Privilégiez au contraire les allocations risquées, tout en restant dans les limites de votre tolérance au risque bien sûr. Notez qu’investir comporte des risques, notamment de perte en capital. Et si vous ne souhaitez pas épargner ? Vous pouvez toujours travailler plus longtemps pour améliorer votre pension… ou revoir votre train de vie futur à la baisse !
