Livret A, LEP, PEL, assurance vie : combien d’années il vous faut pour doubler votre épargne ?
Bon nombre de personnes se demandent en combien d’année est-il possible de doubler le capital épargne. Les placements font partie des meilleures façons de faire des économies. Chose qui est vraiment important en ce temps de crise.
Le nombre d’années nécessaires pour doubler le capital épargne : le Livret A et LDDS
Le taux du Livret A connait une hausse considérable ces dernières années. Effectivement, il était à 0,5% en janvier 2022 et à 1% en février et 2% en août. Ce taux de rémunération est à 3% depuis février 2023 et cela va durer jusqu’en janvier 2025.D’ailleurs, le taux du livret A est automatiquement lié à celui du LDDS.
Afin de doubler votre épargne, il faut :
- 139 ans avec un taux à 0,5%
- 70 ans à 1%
- 36 ans avec un livret A rémunéré 2%
- 24 ans « seulement » au taux de 3%, une rémunération totalement exonérée d’impôt.
Ainsi, si vous avez déposé au départ dans votre Livret A 10 000 euros, voici l’évolution de votre capital :
- Au départ : 10 000 €
- Après 5 ans : 11 593 €
- Après 10 ans : 12 668 €
- Après 20 ans : 18 061 €
- Après 24 ans : 20 328 €
- Après 100 ans : 192 186 €
10 000 euros déposés à 3%, en laissant ensuite « travailler » cette épargne sans rien retirer ni déposer. Et en partant de l’hypothèse totalement improbable du maintien du taux à 3% pendant des décennies…
Les livrets bancaires
Les livrets bancaires font partie des bons choix pour ceux qui veulent faire des épargnes. En effet, concernant leur taux, il a connu une hausse et c’est même valable pour les livrets bancaires « classiques ». Ces derniers ont notamment droit à des rémunérations à 0,09% en moyenne début 2022, selon la Banque de France. Avec ce taux et en prenant en compte la fiscalité (prélèvement forfaitaire unique, ou flat tax, à 30%), il faut pas moins de 1 111 ans pour doubler votre épargne…
Ce taux moyen est notamment à 0,83% (donc 0,58% après flat tax) et risque de connaitre une hausse. Pra ailleurs, il y a aussi les livrets à taux boostés qui offrent plus de 5% bruts sur quelques mois. Avec ce produit, le délai est donc à 120 ans.
Le nombre d’années nécessaires pour doubler le capital épargne : l’Assurance vie
Pour le moment, il est impossible d’en savoir plus sur les rendements des fonds en euros pour les années à venir. D’ailleurs, il en sera de meme pour les décennies à venir ! Pour le taux moyen anticipé pour l’année 2023, il était de 2,5% et il est sûr que ce taux va connaitre un bon en 2024. Toutefois, il faut retrancher les cotisations sociales (actuellement à 17,2%), prélevées chaque année sur les intérêts des fonds euros. Il y a deux ans de cela, il fallait plus d’un demi-siècle pour doubler votre patrimoine. Plus exactement, il faut 66 ans mais désormais ce ne sera plus que 34 ans.
Les PEL et leurs avantages épargnes
Actuellement, les PEL rapportent plus de 4% mais il y a aussi ceux rémunéré à 2,5%. Vraisemblablement, si vous avez ouvert un plan épargne logement avant mars 2011. Ainsi, vous faite partie de ceux avec l’ancienne génération de plans, sans durée de vie maximale (15 ans maximum depuis mars 2011). D’autre part le taux contractuel – le plus souvent de 2,5% – est garanti pour toute la durée de vie du produit.
Quant aux cotisations sociales prélevées chaque année à partir du 10e anniversaire du PEL, ils rognent les 2,5%. De plus, les intérêts sont aussi soumis à l’impôt sur le revenu (par défaut à hauteur de la flat tax, soit 30% cotisations sociales inclues) à partir du 12e anniversaire. Cependant, même en réglant impôt sur le revenu et cotisations sociales chaque année, le taux net serait toujours à 1,75%. Par conséquent, le nombre d’années nécessaires pour doubler le capital serait de 40 ans. Toutefois, si vous ouvrez un PEL version 2024, rémunéré 2,25%, avant flat tax. Il y aura 1,58% net d’impôt par an. Cette fois, le nombres d’années nécessaires pour doubler votre capital épargne serait de 45 ans.
Qu’il soit réglementé ou non, le livret offre à son détenteur une garantie sur le capital. Ainsi, l’épargnant est certain de récupérer au minimum les sommes investies. En cas de faillite de la banque, l’encours des livrets réglementés est assuré par l’Etat. Pour les livrets bancaires, la garantie est assurée par un fonds dédié qui intervient jusqu’à 100.000 euros par personne et par établissement
Toutefois, la gestion des livrets n’entraîne aucune facturation de frais, que ce soit sur les opérations de retraits/versements ou sur l’encours placé. Le détenteur peut notamment verser et retirer son argent librement. Dans la majorité des cas, il est en revanche soumis à un plancher et à un plafond de dépôts fixés soit par l’État, soit par la banque elle-même.
